Несмотря на столь широко рекламируемый финансовый кризис, жизнь, в том числе и финансовая, на месте не стоит. Сделки по приобретению домов, квартир, и особенно автомобилей, пусть и с меншим энтузиазмом, но продолжают заключаться. И, как правило, человек, который приобрел имущество немалой стоимости, озабочен его сохранностью. В этом случае ему всегда готовы прийти на помощь многочисленные представители рынка страховых услуг. Количество потребителей этих услуг значительно увеличил также закон, предусматривающий ответственность за отсутствие так называемой «автогражданки» - полиса страхования гражданско-правовой ответственности за вред, причиненный третьим лицам.

      Но, каждый, столкнувшийся с необходимостью получения страхового возмещения, отмечает разительную разницу в том отношении, которое демонстрируют сотрудники страховой компании при заключении договора и в другом случае - при подаче заявления о выплате страхового возмещения. Увы, но в последнем случае энтузиазма обычно никто не проявляет. Но все же, страховые компании продолжают условно делиться на тех, «кто платит» и «кто не платит». Задача данной статьи - научиться ориентировать на рынке страховых услуг, и выбрать добросовестную страховую компанию, которых достаточно немало, и которые уже много лет имеют положительную репутацию, как среди государственных органов, так и среди своих клиентов. Как же следует вести себя, чтобы не попасть в категорию людей, тратящих драгоценное время, оббивая пороги страховых компаний с различными документами, и в итоге все равно ничего не получающих, или получающих копейки? Риск можно снизить, грамотно подойдя к выбору страховой компании (для краткости – СК).

      Конечно, самым правильным было бы перед заключением договора поручить его анализ специалисту, но, увы, к этому мы вероятно придем еще не скоро, и долго будем ориентироваться на «ненавязчивые» советы продавцов, работников кредитующего банка, а в основной массе – красочной рекламы. Поэтому, воспользовавшись временным спадом активности, постараемся помочь пройти азы грамотного заключения договоров страхования.

      Итак, вы переступили порог СК. Пообщались с приветливой девушкой или молодым человеком, который в течение часа рассказывал вам о преимуществах работы именно с их СК, рейтинге СК, огромных выплатах, крупных клиентах, и т.д. После этого вам на руки передается договор страхования. На вас выжидающе смотрят, и вам уже очень стыдно отнимать драгоценное время у такого милого и внимательного сотрудника, и вы торопитесь подписать предлагаемое. Ошибка первая, а зачастую и роковая.

       Вам передали на руки минимум три, а то и все пять страниц, заполненных мелким компьютерным шрифтом №8, с минимальным межстрочным интервалом. Что это? Экономия бумаги? Чушь! Страховые компании в большинстве своем организации совсем небедные. Расчет именно на то, что уже на второй странице у вас устанут и глаза и мозги, и вы, махнув рукой, подпишете все, не читая. Поэтому, вежливо улыбаясь, просите таймаут и в подарок экземплярчик для детального изучения дома. Отказали, мотивируя конфиденциальностью? Скорее всего, перед вами СК, которая «не платит». Вежливо поблагодарив, уходите искать другую СК, благо, времена, когда на рынке безраздельно царил всесильный Госстрах, канули в Лету. Разрешили? Еще лучше. Тогда переворачиваем договор и проверяем наличие в конце его приписки «С Правилами страхования ознакомлен». Как показывает практика, расписавшись в данном пункте, клиент эти Правила и в глаза не видел, хотя они тоже могут таить малоприятные сюрпризы. Поэтому просите снабдить вас экземпляром и этого немаловажного документа.

      Дома запасаетесь тремя маркерами – красным, желтым, зеленым, и приступаете к детальному, многочасовому изучению договора с привлечением членов семьи и знакомых. Ведь текст малоинтересный, не всегда понятный, и опять есть риск, что, быстро заскучав, вы подпишете его, понадеявшись на «авось». Помощники вам этого сделать скорее всего не дадут.

      Как правило, СК, которые заботятся о том, чтобы текст договора был максимально понятен клиенту, группируют в договоре едиными блоками (разделами) пункты, в которых расписаны:

- ваши обязанности при наступлении страхового случая;
- перечень документов, необходимых для выплаты страхового возмещения;
- основания для отказа в выплате страхового возмещения.

      Но многие СК (и это можно понять) благотворителями не являются, и их задача – сохранить свои финансовые активы в неприкосновенности, а проще сказать – максимально законными образами снизить количество и размер страховых выплат. Поэтому, пункты вышеперечисленных разделов могут быть беспорядочно разбросаны по всему тексту договора. Часть из них находится в разделе «Обязанности страхователя», часть – в «Порядке выплаты страхового возмещения» и пр. Поэтому, читая договор, вы кропотливо выделяете:

- красным маркером – ваши обязанности при наступлении страхового случая;
- зеленым – документы, которые вам необходимо предоставить для получения страхового возмещения;
- желтым – основания для отказа в выплате страхового возмещения.

      При этом учитываем, что пункты могут и пересекаться. К примеру, в перечне документов требования о предоставлении справки о наличии/отсутствии алкоголя в крови водителя нет, но одним из оснований для отказа в выплате страхового возмещения – пребывание водителя в состоянии алкогольного опьянения. В этом случае ручкой дописываем в «зеленые» пункты - «справка об отсутствии алкоголя в крови», а в «красные» - «пройти медосвидетельствование». И так необходимо «раскрасить» весь договор.

      Особое внимание нужно обратить на сроки принятия решения о выплате либо об отказе в выплате страхового возмещения. Большинство СК начальной точкой отсчета для такого срока указывает передачу в СК полного пакета документов из «зеленого» списка. И это правильно, если в конце этого списка не притаилась скромная приписка «и иные документы, которые необходимы страховику для …». В этом случае, срок выплаты может не наступить никогда, ибо СК будет требовать все новые и новые «необходимые» документы, а вы – тратить время и деньги на их сбор. Поэтому, либо перечень документов, необходимых для выплаты возмещения должен быть исчерпывающим, либо срок принятия решения о выплате/отказе в выплате страхового возмещения должен быть ограничен (как правило, добросовестные СК ограничивают его тремя месяцами с момента подачи заявления о выплате страхового возмещения). В некоторых случаях срок начинает течь с момента составления страховиком страхового акта. Тогда по вышеуказанному принципу отслеживаем в договоре указания на срок составления данного страхового акта, потому что составлять его могут и не торопиться.

     Один из наиболее конфликтных разделов договора – определение размера страхового возмещения. Обращаем внимание на все составляющие ущерба, по каким признакам и критериям его определяет СК, какие у вас шансы оспорить заключение оценщика, дано ли вам право выбора СТО для ремонта пострадавшего автомобиля, каков процент повреждения, при котором автомобиль может считаться не подлежащим восстановлению, и так далее. Если понятно не все – обратитесь за разъяснением к независимому специалисту, т.к. в СК Вам, скорее всего, дадут толкование, наиболее устраивающее вас в данный момент. Но не факт, что в действительности этот пункт договора сработает именно так.

      Самый неприятный раздел – «желтый». Читаем его особенно внимательно. Всем ли его пунктам вы сможете воспрепятствовать? Сможете указать в договоре всех лиц, имеющих право управления автомобилем? Хранить вне автомобиля документы на него? Оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках?

     Если вам удалось развеять все сомнения, и вы уверены, что в договоре для вас не осталось ничего непонятного, вы четко понимаете весь объем прав и обязанностей сторон – пора подписывать. Обязательно сверьте изученный вами договор с тем, который будете подписывать – вдруг за время изучения СК приняла решение внести изменения в принятый ранее образец договора.
 

     Ваш «рабочий» экземпляр договора тоже не спешите выбрасывать. При наступлении критического случая он вам еще может пригодиться. Об этом критическом случае и будет наша следующая публикация.